Oszczędzanie na emeryturę jest na tyle długotrwałym procesem, że nawet małe kwoty, odkładane odpowiednio wcześnie, zaowocują w przyszłości.
Według optymistycznych wyliczeń ZUS opublikowanych pod koniec lutego przez „Gazetę Wyborczą”, na wypłaty emerytur może zabraknąć około 50 mld zł rocznie. Najbardziej pesymistyczne rachunki zakładają, że w 2019 roku zabraknie nawet 76 mld zł, a do roku 2021 deficyt wzrośnie do 90 mld zł.
Mało prawdopodobne, by w przyszłości sytuacja ZUS wyglądała lepiej – już w tej chwili nastolatków jest w Polsce mniej (dokładnie 3,76 mln), niż ludzi po 70 roku życia (3,91 mln) oraz znacznie mniej, niż wciąż pracujących ludzi w wieku 50-59 lat (których jest 5,19 mln). Oznacza to, że za chwilę z rynku zniknie bardzo pokaźna grupa pracowników, a rąk do pracy dosłownie zabraknie. Stawia to pod znakiem zapytania wysokość wypłacanych w przyszłości emerytur.
IKE – kliknij i dowiedz się więcej.
Nawyk oszczędzania – to bardzo ważne
Warto samemu odkładać na własną emeryturę. Na początku nie muszą to być pokaźne kwoty – warto wyrobić sobie nawyk oszczędzania z myślą o przyszłości. Co więcej, długotrwałe odkładanie nawet drobnych kwot pozwoli wykorzystać siłę zjawiska zwanego „magią procenta składanego”, czyli naliczania kolejnych odsetek od już zgromadzonych odsetek. Oszczędzanie na emeryturę jest na tyle długotrwałym procesem, że nawet małe kwoty, odkładane odpowiednio wcześnie, owocują w przyszłości.
Produktem służącym do długotrwałego oszczędzania na emeryturę jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE). W przeciwieństwie do większości dostępnych na rynku narzędzi oszczędzania i lokowania kapitału, IKE jest zwolnione z podatku dochodowego naliczanego od zysków kapitałowych, którego stawka wynosi 19 procent. Jednak zwolnienie z podatku dochodowego od zysków kapitałowych nie jest automatyczne – aby je uzyskać, właściciel IKE powinien oszczędzać przynajmniej przez pięć dowolnych lat kalendarzowych albo dokonać połowy wartości wpłat przynajmniej 5 lat przez złożeniem wniosku o wypłatę . Kolejną zachętą do oszczędzania w ramach IKE jest fakt, że jeśli środki zostaną wypłacone po 60. roku życia (lub po 55. roku życia, jeśli oszczędzający nabył prawo do wcześniejszej emerytury), sama wypłata również będzie zwolniona z podatku dochodowego. Oznacza to, że zarówno środki, jak i dopisywane odsetki korzystają ze zwolnień podatkowych , jeśli pieniądze odkładane były systematycznie.
Jest to o tyle istotne, że IKE może być prowadzone nie tylko w formie rachunku oszczędnościowego w banku, ale także:
- w ramach funduszy emerytalnych;
- w PKO BP, w formie funduszu inwestującego w obligacje skarbowe;
- przez fundusze inwestycyjne otwarte lub specjalistyczne fundusze inwestycyjne otwarte w formie jednostek funduszu inwestycyjnego;
- przez podmioty prowadzące działalność maklerską, w formie rachunku maklerskiego umożliwiającego inwestycję w spółki notowane na GPW;
- poprzez zakłady ubezpieczeń na życie, w formie ubezpieczenia na życie.
Kiedy zacząć? Jak najwcześniej
Na konto IKE można wpłacić rocznie co najwyżej trzykrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. Według Ministerstwa Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, limit wpłat na IKE w 2016 roku wynosi 12 165 zł. Konto można założyć nawet mając 16 lat, jednak wpłaty muszą być finansowane z własnych przychodów uzyskiwanych w oparciu o umowę o pracę.
Oszczędzanie nawet niewielkich kwot w ramach IKE pozwoli skutecznie uzbierać kapitał na emeryturę. W przypadku IKE kluczem jest systematyczność wpłat i odpowiednio wczesny początek. Dlatego najlepszą odpowiedzią na pytanie „Kiedy warto zacząć odkładać pieniądze na emeryturę?” jest: „Już dzisiaj”.
