W toku prowadzonej działalności gospodarczej przedsiębiorca często staje przed koniecznością podejmowania ryzykownych decyzji biznesowych. Skutki ewentualnego niepowodzenia transakcji łagodzi ubezpieczenie finansowe. Jego celem jest zabezpieczenie operacji, które zawsze obciążone są obawą czy dłużnik terminowo ureguluje swoje należności.
W ten sposób przedsiębiorca może zabezpieczyć obecną i przyszłą płynność finansową, a także zrekompensować poniesione straty. Firmy korzystające z ubezpieczenia finansowego mogą w większym stopniu skoncentrować się na rozwijaniu swojej kluczowej działalności. Powszechność ubezpieczeń finansowych powoduje, że są one coraz częściej dopasowywane do wymogów małych i średnich przedsiębiorców.
Ubezpieczenia finansowe stanowią specyficzną grupę ubezpieczeń, a tym, co odróżnia je od innych grup ubezpieczeń jest źródło ryzyka. Ubezpieczenia finansowe dotyczą następujących grup ryzyk:
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego
Polskie przedsiębiorstwa coraz częściej regulują swoje zobowiązania za pomocą kredytu kupieckiego. Jednak stosowanie sprzedaży z odroczonym terminem płatności wiąże się ze wzrostem ryzyka w firmie. Ubezpieczenie finansowe może uratować firmę nie tylko przed utratą płynności finansowej, ale czasem może przesądzić o jej istnieniu. Ubezpieczenie finansowe jest instrumentem, który skutecznie zabezpiecza i wspomaga proces sprzedaży przedsiębiorstwa na zasadach kredytu kupieckiego (w tym ogólnej niewypłacalności, kredytu eksportowego, spłaty rat, kredytu hipotecznego). Dzięki ubezpieczeniu finansowemu przedsiębiorca może zrezygnować z dodatkowych zabezpieczeń płatności, zmniejszyć koszty i czas związany z oceną wiarygodności dłużnika. Ubezpieczając należności handlowe, firma zyskuje pewność, że uzyska odszkodowanie, jeżeli nie otrzyma w terminie zapłaty od kontrahentów.
Gwarancja ubezpieczeniowa
Jedną z gwarancji ubezpieczeniowych jest gwarancja zapłaty wadium, która dotyczy podmiotów gospodarczych przystępujących do przetargów na świadczenie usług. Gwarancja zapłaty wadium udzielana jest na zlecenie podmiotu, który składa ofertę w przetargu. Natomiast do otrzymania odszkodowania uprawniony jest organizator przetargu. Kolejną gwarancją ubezpieczenia finansowego jest gwarancja należytego wykonania kontraktu, której posiadanie podnosi wiarygodność wykonawcy. Gwarancja zapewnia inwestorowi wypłatę określonej kwoty, jeżeli wykonawca nie wywiąże się z kontraktu. Gwarancja usunięcia wad i usterek zapewnia inwestorowi wypłatę odszkodowania w przypadku, gdy wykonawca kontraktu nie usunie wad i usterek, do czego jest zobowiązany lub z tytułu ciążącego na nim obowiązku rękojmi oraz zgodnie z udzieloną przez niego gwarancją jakości. Z kolei gwarancja zwrotu zaliczki zabezpiecza i minimalizuje ryzyko związane z wypłatą zaliczki. Ubezpieczyciel udziela gwarancji za przedsiębiorstwo, które pobrało zaliczkę. Gwarantuje, że zaliczka zostanie wykorzystana zgodnie z przeznaczeniem oraz prawidłowo rozliczona bądź zwrócona.
W ubezpieczeniach finansowych, ryzyko rozpatrywane jest indywidualnie. Istnieje nawet pewien graniczny poziom wielkości ryzyka, powyżej którego ubezpieczenie nie jest oferowane. Składka ubezpieczenia kalkulowana jest indywidualnie w zależności od oceny ryzyka, przyjmowanego przez ubezpieczyciela oraz od długości i zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Każda umowa ma charakter jednostkowy, ponieważ dotyczy określonego podmiotu gospodarczego i określonych transakcji finansowych. Czasami niespełnienie pewnych warunków ubezpieczenia finansowego skutkuje brakiem wypłaty odszkodowania. Dlatego warto jest dowiedzieć się jakich błędów się wystrzegać i jaką wybrać ofertę ubezpieczenia finansowego. Wiedzę biznesową wprowadzającą w temat ubezpieczeń finansowych dla MŚP można otrzymać od doradca biznesowy online (Serwis boomway.pl). Umowa gwarancji jest z reguły prostą umową. Warto jednak przyjrzeć się niektórym zapisom i jeśli kontrahent ich bezwzględnie nie wymaga, nie włączać ich do umowy.
Agnieszka Gugała
Boomway.pl
