W życiu nie wszystko idzie zgodnie z planem. Często decydując się na kredyt nie można przewidzieć wielu zdarzeń losowych, których wystąpienie znacznie utrudnia terminowe spłacanie zobowiązań. Prawdziwy problem powstaje jeżeli kredytów jest kilka, a banki nie zgadzają się na prolongatę spłat. W takiej sytuacji jednym z rozwiązań jest kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, który zaciąga się z przeznaczeniem spłaty wcześniej powstałych zadłużeń kredytowych, bez względu na ich rodzaj oraz miejsce zadłużenia. Plusem kredytu konsolidacyjnego jest rozłożenie spłat na długi okres oraz niższe oprocentowanie w stosunku do dotychczas spłacanych kredytów, a co za tym idzie, korzystniejsza rata. Kredyty konsolidacyjne występują w dwóch wariantach: hipotecznym oraz gotówkowym bez dodatkowego obciążania hipoteki.
Plusy kredytu konsolidacyjnego
Spłacanie jednego kredytu innym kredytem nie jest sytuacją komfortową, w szczególności, gdy tych kredytów jest kilka. Konsolidacja kredytu ma pomóc wyjść z trudnego położenia zadłużonemu kredytobiorcy.
Jedną z największych korzyści, którą podkreśla wielu doradców kredytowych, jest obniżenie nowej raty w stosunku do sumy płaconych dotychczas zobowiązań w cyklu miesięcznym. Jest to skutek dwóch cech charakterystycznych konsolidacji kredytu i jednocześnie kolejnych jego plusów: możliwości obniżenia oprocentowania oraz wydłużenia okresu kredytowania.
W zależności od wybranego wariantu, okres kredytowania może wynosić maksymalnie 10 lat przy kredycie konsolidacyjnym gotówkowym. W opcji kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest on znacznie dłuższy i zależy od indywidualnej umowy oraz aktualnej oferty banku.
Obniżenie oprocentowania wiąże się głównie z aktualnie panującą tendencją na rynku finansowym i wysokością stóp procentowych. Przed podjęciem decyzji o wyborze oferty kredytu konsolidacyjnego, warto porównać propozycje różnych banków i zdecydować się na ten, który oferuje najniższe oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe.
Spłacanie kilku kredytów w różnych bankach często wprowadza zamęt w domowym planie wydatków, który niełatwo jest kontrolować. Przeniesienie dotychczas spłacanych kredytów do jednego banku pozwala na zachowanie pewnego rodzaju „spokoju ducha”.
Minusy konsolidacji kredytu
Warto zauważyć, że kredyt konsolidacyjny w niektórych przypadkach jest tylko pozornie dobrym rozwiązaniem. Co prawda pozwala na obniżenie miesięcznej raty, ale w ogólnym rozrachunku bardzo często okazuje się produktem droższym, niż spłacane dotychczas zobowiązania.
Przede wszystkim wydłużenie okresu kredytowania niesie za sobą zagrożenie ogólnie większych kosztów spłacenia zobowiązania konsolidacyjnego. Banki często doliczają wysokie prowizje od udzielonego kredytu. Wydłużony okres spłaty to także większe odsetki. Należy pamiętać, że ich wysokość zależy w dużej mierze właśnie od długości okresu kredytowania.
Trzeba zwrócić także uwagę na wysokość dotychczasowych zobowiązań. Banki nie dają gwarancji spłaty każdej kwoty zadłużenia. Jeżeli źródłem zadłużenia są głównie kredyty gotówkowe, a klient wybiera opcję konsolidacji bez zabezpieczenia hipotecznego, maksymalna kwota kredytu wynosi często maksymalnie 50-80 tysięcy złotych, co może się okazać niewystarczające. Podobnie jest w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Banki zazwyczaj pokrywają zadłużenie do wysokości 80% wartości nieruchomości.
Szansa, czy zagrożenie?
Kredyt konsolidacyjny wiąże się więc z szeregiem korzyści i strat finansowych. Konsolidacja kredytu przeprowadzona przez doświadczonego doradcę kredytowego może się okazać jednak jedynym dostępnym rozwiązaniem trudnej sytuacji. Z tego powodu należy upatrywać w niej szansę na rozwiązanie kłopotów finansowych kredytobiorcy i zgłosić się do doradcy. Wystarczy szybkie poszukiwanie i od razu otrzymamy kilka firm oferujących taką pomoc, a także znajdziemy kalkulatory rat konsolidacyjnych, które dadzą przykładowe wyliczenia.
