Każdy z nas marzy o własnych czterech ścianach, co oznacza, że prędzej czy później stanie przed wyborem miejsca zamieszkania. Zakup nieruchomości jest procesem bardziej jednak skomplikowanym niż chociażby wynajem mieszkania. Musimy bowiem pamiętać o kilku istotnych punktach do zrealizowania. Jak się okazuje decyzja o własnym, wymarzonym „M” nie należy do najprostszych. To decyzja, którą podejmuje się nie na miesiąc czy pół roku, lecz na najbliższe kilka, a nawet kilkanaście lat. Przede wszystkim należy z ogromną precyzją przeanalizować czy stać nas w ogóle na mieszkanie. Jak zostać właścicielem czterech kątów? Odpowiedź na to pytanie zawiera się w tytułowych siedmiu krokach.
Krok 1. Badanie zdolności kredytowej
Podstawą otrzymania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Co właściwie ten termin oznacza? Zgodnie z ustawą jest to „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Przekładając to na język laicki zdolność kredytowa oznacza wielkość kredytu jaką jesteśmy w stanie udźwignąć i wysokość miesięcznych rat. Istnieje kilka możliwości sprawdzenia swojej zdolności kredytowej, a mianowicie:
– wizyta w wybranym banku i spotkanie z doradcą bankowym,
– kontakt telefoniczny bądź bezpośredni z niezależnym pośrednikiem kredytowym,
– kalkulatory dostępne na stronach internetowych banków.
Kolejne pytanie jakie się nasuwa to jakie czynniki mają wpływ na naszą zdolność kredytową?
Jak się okazuje jest ich dużo, a do kluczowych należą:
– wysokość zarobków (netto),
– rodzaj zatrudnienia,
– dodatkowe źródła dochodu,
– dochód małżonka,
– staż pracy,
– ilość członków rodziny,
– obciążenia finansowe (kredyty, linie kredytowe, pożyczki, karty kredytowe),
– miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
– posiadany majątek w postaci np. innej nieruchomości, samochodu itp.,
– pozostałe przychody i koszty.
Rozsądnym krokiem jest zaciągnięcie kredytu o wartości nieco mniejszej niż nasza maksymalna zdolność kredytowa. Wpłynie to bowiem na wysokość ubezpieczenia, a co za tym idzie na ostateczne koszty kredytu hipotecznego.
Krok 2. Wybór nieruchomości
Wiedząc już na jaki kredyt hipoteczny możemy sobie pozwolić, kolejnym ważnym etapem jest znalezienie odpowiedniego lokum. W tym celu zaczynamy przeglądać ogłoszenia znajdujące się w prasie, internecie bądź też składamy wizytę agentom pośrednictwa nieruchomości. Jak się okazuje na rynku jest duży wybór mieszkań, ale w tym przypadku dużo nie oznacza dobrze. Każdy z nas bowiem ma inne preferencje, bowiem ile jest ludzi tyle jest oczekiwań co do wyboru mieszkania. Załóżmy, że zdecydowaliśmy się już na określoną nieruchomość. Teraz czas na podpisanie przedwstępnej umowy sprzedaży z właścicielem bądź agencją pośrednictwa, co pozwoli nam na zarezerwowanie wybranego lokum.
Krok 3. Dokumentacja bankowa
Na tym etapie czeka nas wizyta w oddziale wybranego banku lub kontakt z biurem pośrednictwa kredytowego. Wskazane jest dokładne przygotowanie się przed tego typu spotkaniem. Największe znaczenie ma dokumentacja, której wykaz znajduje się na stronie internetowej każdego banku. Warto jest upewnić się czy posiadamy wszystkie niezbędne dokumenty, ponieważ brak któregoś z nich może zatrzymać nawet na kilka dni proces starania się o kredyt hipoteczny. Większość placówek bankowych wymaga dostarczenia od klientów najważniejszych dokumentów, jakimi są:
– dowód osobisty,
– drugi dowód tożsamości,
– zaświadczenie o zarobkach,
– wyciąg z konta bankowego.
To oczywiście jedynie kilka z wielu wymaganych „papierów”, bowiem każdy bank posiada swoją indywidualną listę.
Krok 4. Wniosek o kredyt hipoteczny
Przypuśćmy, że mamy już skompletowaną dokumentację oraz wspomnianą wcześniej przedwstępną umowę sprzedaży. Możemy wówczas przystąpić do wypełniania wniosku kredytowego, który również znajduje się na stronie internetowej wybranej placówki banku. Jeśli pojawią się jakiekolwiek problemy ze skompletowaniem dokumentów, wtedy nieoceniona okazuje się pomoc doradcy finansowego lub przedstawiciela bankowego. Po tym wszystkim składamy cały komplet w banku i czekamy na ostateczną decyzją, która jest jednocześnie kolejnym krokiem zbliżającym nas do wymarzonego „M”.
Krok 5. Decyzja kredytowa
Jak się okazuje wydanie decyzji kredytowej nie jest zwykłą formalnością i często wiąże się to z ogromnym stresem dla kredytobiorcy. Bank bowiem może nie zgodzić się na kredyt, a lista powodów odmowy może być naprawdę długa. Oczywiście nikt nikomu nie życzy odmownej decyzji.
Krok 6. Umowa z bankiem
Załóżmy, że bank wydał pozytywną decyzję kredytową, wówczas już nic nie stoi nam na przeszkodzie, żeby złożyć swój podpis na umowie o kredyt hipoteczny z bankiem i w oczekiwaniu na przelew bankowy zacząć planować przeprowadzkę do nowego mieszkania.
Krok 7. Umowa z właścicielem nieruchomości
Podpisanie umowy z właścicielem nieruchomości odbywa się w towarzystwie notariusza i samych osób zainteresowanych. To jest ostatni krok dzielący nas od zostania właścicielem mieszkania. Na tym etapie należy bardzo dokładnie zapoznać się z umową kupna-sprzedaży, żeby uniknąć w przyszłości finansowej katastrofy. Jeśli umowa nie zawiera żadnych niepokojących informacji, wtedy następuje uroczyste wręczenie kluczy.
Autor: Anna Krajewska – specjalista ds. kredytów
http://www.e-kredyt24.com/node/84
