Zaciągając długoterminowe zobowiązania, jak np. kredyt samochodowy lub hipoteczny, trudno przewidzieć przebieg zdarzeń przez cały czas obowiązywania umowy. W trakcie kilkuletniego okresu kredytowania może być nam potrzebna krótka przerwa w spłacie zobowiązania. Czasowe zawieszenie spłaty kolejnych rat – w zależności od banku – jest możliwe na dwa sposoby: przy wykorzystaniu wakacji kredytowych lub karencji.
Chwilowe kłopoty ze spłatą zaciągniętych zobowiązań mogą przytrafić się każdemu. Zwykle są one wynikiem nagłych i niespodziewanych wydarzeń, takich jak utrata pracy lub choroba. Z tego względu instytucje udzielające kredytów dopuszczają możliwość czasowego zawieszenia spłat oferując swoim klientom tzw. wakacje kredytowe lub karencję.
Każde z tych rozwiązań zwalnia kredytobiorcę z konieczności regulowania kilku kolejnych rat, a tym samym pozwala złapać oddech i ułatwia stanięcie na nogi. Zanim zaciągniemy kredyt samochodowy lub hipoteczny, warto sprawdzić, jakie warunki wakacji kredytowych lub karencji oferuje bank, w którym planujemy się zadłużyć.
Wakacje kredytowe
Warunki skorzystania z urlopu od spłaty kredytu mogą różnić się w poszczególnych bankach. Jedną z podstawowych zasad formalnych jest regularność i terminowość spłat. Oznacza to, że z wakacji kredytowych mogą skorzystać kredytobiorcy dotychczas spłacający swoje zadłużenie zgodnie z harmonogramem.
Co ważne, opcja odroczenia spłaty rat kredytowych jest dostępna zwykle po upływie co najmniej 12 miesięcy okresu kredytowania.
Cechą wyróżniającą taką formę jest tymczasowe zawieszenie spłaty pełnej kwoty raty kredytowej, czyli części kapitałowej i odsetkowej. Wakacje kredytowe mogą potrwać od miesiąca do nawet kilku miesięcy – w zależności od banku. Także częstotliwość korzystania z przerwy w spłacie kredytu może być różna, a limity dotyczą zwykle maksymalnej liczby wakacji kredytowych przypadających na rok lub cały okres kredytowania.
Karencja w spłacie kredytu
Kredytobiorcy znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej mogą również skorzystać z odroczenia spłaty części kapitałowej miesięcznych rat kredytu. W tym wypadku w dalszym ciągu konieczne jest regulowanie części odsetkowej – co szczególnie na początku spłaty kredytu przy ratach stałych, gdy odsetki stanowią większą część raty, może być mało opłacalnym rozwiązaniem.
Kredyt po „wakacjach”
W obu przypadkach, wakacji kredytowych jak i karencji, nadejdzie pora na spłatę odroczonych zobowiązań. Prędzej czy później bank zechce odzyskać swoje należności, a może to zrobić wydłużając okres spłaty kredytu lub proporcjonalnie podwyższając kolejne raty. Tego typu zmiany mogą skutkować dodatkowymi kosztami (według Tabeli Opłat i Prowizji danego banku) wynikającymi z konieczności aneksowania zawartej wcześniej umowy kredytowej lub sporządzenia nowego harmonogramu spłat.
