Mimo popularności kredytów mieszkaniowych na polskim rynku nadal ta forma finansowania błędnie nazywana jest pożyczką – owszem, istnieje wiele zbieżności i podobieństw w funkcjonowaniu tych produktów finansowych, jednak i kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwie zupełnie różne formy finansowania.
Chodzi bowiem o fakt, że pożyczka hipoteczna jest jednym z wielu produktów, które potocznie możemy nazywać grupą kredytów hipotecznych. W przypadku pożyczki hipotecznej zabezpieczeniem banku zawsze jest nieruchomość osoby biorącej kredyt, taką pożyczkę można zaciągnąć na wiele lat, a marża i oprocentowanie jest często niższa, niż w przypadku pożyczki gotówkowej.
Czemu więc tak wiele osób myli pojęcia? Olbrzymią rolę odgrywa tutaj popularność hipotek, dodatkowo proces zarówno udzielania jak i zabezpieczenia jest identyczny w przypadku pożyczki i kredytu hipotecznego. Co jest jednak inne? Przeznaczenie środków. Zaciągnięty przez nas kredyt hipoteczny musi zostać przeznaczony na cel, jaki został określony w sporządzonej między nami, a bankiem umowie – zakup, remont, wykończenie mieszkania, czy też refinansowanie wkładu. Natomiast pożyczka hipoteczna może być wykorzystana na dowolny cel – chociażby i wycieczka dookoła świata, czy zakup wymarzonego samochodu.
Raty równe czy malejące?
Osoby stojące przed potrzebą zaciągnięcia kredytu hipotecznego (tu z pomocą może przyjść porównywarka kredytów hipotecznych – najlepszebanki.com) często zastanawiają się, czy taki kredyt korzystniej jest spłacać w ratach równych, czy też w ratach malejących. Jednoznacznie na to pytanie ciężko odpowiedzieć, tym bardziej, że kredyt hipoteczny zaciągany jest na ogół na 20-30 lat, a w wyborze rodzaju spłat trzeba brać pod uwagę naszą zarówno obecną jak i przyszłą sytuację finansową.
Przy spłacie kredytu hipotecznego w ratach równych (tak zwanych annuitetowych) w każdym kolejnym miesiącu spłaty wysokość kapitału oraz odsetek, które są przez nas spłacane będzie inna. W takim przypadku bank ustala harmonogram w taki sposób, by rata kapitałowo odsetkowa była identyczna. W praktyce oznacza to tyle, iż na początku większą część spłaty kredytu stanowią odsetki, a dopiero po spłacie znacznej części kredytu zwiększa się nasz udział w spłacie samego kapitału.
Jak wygląda to jednak w przypadku rat malejących? W takiej sytuacji bank ustala harmonogram spłaty kredytu hipotecznego dzieląc pożyczaną przez nas kwotę na liczbę rat, które pozostały kredytobiorcy do spłaty. W takim przypadku wysokość odsetek zależy tylko i wyłącznie od sumy środków, które pozostają do spłaty. Jeżeli do spłaty pozostaje nam mniejszy kapitał, to i odsetki zostają naliczane odpowiednio pomniejszone.
