Pożyczka krótkoterminowa nie wymaga wielu formalności i może być zaciągnięta bez podania konkretnego celu. Sięgamy po nią z reguły w sytuacji, gdy pilnie potrzebujemy niewielkiej kwoty na sfinansowanie nieplanowanego wydatku, bez konieczności wchodzenia w długofalowe zobowiązania. Zanim jednak podejmiemy decyzję o pożyczce, warto dowiedzieć się, z czego wynika jej cena, jakie jest ryzyko i czy istnieją dobre alternatywy. Wonga.com, firma oferująca komfortowe pożyczki przez Internet, we współpracy z ekspertem Tomaszem Jaroszkiem, przygotowała mini przewodnik po krótkoterminowych pożyczkach, który zawiera wszystkie najważniejsze informacje na ich temat. Przewodnik jest elementem autorskiej kampanii Kapitalni.org, edukującej internautów w zakresie zarządzania domowym budżetem, oszczędzania i bezpieczeństwa online.
Rolę pożyczki krótkoterminowej można porównać do roli taksówki. Jeśli nie stać nas na własne auto, poruszając się po mieście korzystamy z transportu publicznego. Jazda autobusem trwa może dłużej i jest mniej komfortowa niż podróżowanie samochodem, jest za to zdecydowanie tańsza. Czasami jednak musimy dostać się gdzieś szybko. Jedynym wyjściem jest taksówka – szybka i skuteczna. Jeśli często jeździmy taksówką, to w pewnym momencie będzie nas to kosztowało więcej niż utrzymanie własnego auta. Tak samo jak taksówka, pożyczka krótkoterminowa jest rozwiązaniem na specjalne okazje – to przydatny wynalazek, z którym nie wolno jednak przesadzić.
Z czego wynika cena pożyczki krótkoterminowej?
Odpowiedzialne i uznane instytucje finansowe pożyczają na podobnych zasadach co banki. Sprawdzają klientów w BIK i biurach informacji gospodarczej (tzw. BIG-ach), pokrywają koszty weryfikacji, mają wykwalifikowaną kadrę, w tym analityków zarządzających ryzykiem. Klient nie zdaje sobie z reguły sprawy, jakich nakładów pracy wymaga od instytucji udzielenie pożyczki. Decyzja o udzieleniu pożyczki bądź odmowa jej udzielenia, którą otrzymuje, jest bowiem tylko ostatnim etapem złożonego procesu. Ponadto pożyczka krótkoterminowa przyznawana jest na dowolny cel – nie ma zabezpieczenia takiego jak np. hipoteka na mieszkaniu, które jest kredytowane. Ryzyko po stronie pożyczkodawcy rośnie, co przekłada się na koszt pożyczki.
Kiedy jednak mówimy o cenie pożyczki, to powinniśmy myśleć o całkowitym koszcie, czyli pełnej kwocie, którą musimy oddać w określonym czasie. Mieści się w tym zarówno prowizja, jak i odsetki w skali każdego roku spłaty oraz koszty dodatkowe. Harmonogram spłat i pełny koszt pożyczki dostaniemy od firmy pożyczkowej lub banku. O wiele bezpieczniej jest sprawdzić koszt na konkretnych liczbach i zestawić go z domowym budżetem, niż samemu robić obliczenia na podstawie danych procentowych.
Ryzyko częstego korzystania lub przedłużania pożyczek
Tak jak w przypadku taksówek i komunikacji miejskiej, każde z rozwiązań jest przydatne, pod warunkiem, że kontrolujemy wydatki. Jeśli będziemy jeździć codziennie taksówkami, to koszty będą dużo wyższe niż jakiekolwiek inne rozwiązanie komunikacyjne. W końcu może to zagrozić naszym finansom osobistym. Dokładnie tak samo działa mechanizm zbyt wielu pożyczek krótkoterminowych lub ich przedłużania na kolejne miesiące. Wystarczy, że zaczną się one nawarstwiać, czyli np. jedną pożyczkę zaczniemy spłacać pieniędzmi z kolejnej lub zaczniemy korzystać z tzw. przedłużeń pożyczki – to pierwszy krok do niebezpiecznej spirali długów. Nawet jeśli rata za jedną pożyczkę nie jest wysoka, to kumulacja kilku rat jest jedną z głównych przyczyn problemów finansowych Polaków. Nieodpowiednie zarządzanie naszymi długami bywa bardzo niebezpieczne.
Czy jest alternatywa?
Pożyczka krótkoterminowa może być dobrym rozwiązaniem, jeśli potrzebujemy niewielkiej kwoty i zarazem mamy możliwość jej szybkiej spłaty. Jeżeli potrzebujemy pieniędzy na dłużej lub potrzebujemy kwoty, której nie jesteśmy w stanie spłacić z jednej pensji, powinniśmy starać się o pożyczkę lub kredyt gotówkowy ratalny. Musimy wtedy upewnić się, że wysokość raty takiej pożyczki nie przekroczy naszego miesięcznego dochodu do dyspozycji. Dochód do dyspozycji to nasze miesięczny przychody pomniejszone o koszty związane z codziennym utrzymaniem (opłaty stałe, jedzenie, ewentualne inne raty).
Autor: Rafał Wojtczak
