Najbezpieczniejszym sposobem na zainwestowanie posiadanych oszczędności jest złożenie ich na depozycie bankowym, w formie lokaty terminowej. Na polskim rynku niemalże każdy bank posiada w swojej ofercie lokaty. Pytanie tylko, jak wybrać tą właściwą?
Oprocentowanie (nie) najważniejsze
Zdecydowana większość klientów rozważających możliwość złożenia swoich pieniędzy na lokacie bankowej, bierze pod uwagę wysokość jej oprocentowania. Generalnie, na koniec 2015 roku można założyć lokatę z oprocentowaniem średnio na 2,5-3 proc. w skali roku. Nieco wyższe zyski mogą osiągnąć osoby, które nie korzystały wcześniej z ofert lokacyjnych w konkretnych bankach. Lokaty „na start” mają za zadanie przyciągnąć do siebie jak największą grupę klientów i skłonić ich do pozostania w danym banku. Wśród takich lokat można wymienić:
Lokata na Start w Getin Online z oprocentowaniem 3,5 proc. w skali roku – lokata 2-miesięczna dla nowych klientów,
Lokata Bezkarna w Banku BGŻ Optima z oprocentowaniem 3,2 proc. w skali roku – lokata kwartalna,
Lokata na Dobry Start w Eurobanku z oprocentowaniem 4 proc. w skali roku – lokata kwartalna,
Lokata Start w Meritum Banku z oprocentowaniem 4 proc. w skali roku – lokata 2-miesięczna,
Lokata Bonjour z oprocentowaniem 5 proc. w skali roku – lokata na 1 miesiąc.
R-lokata na nowe środki z oprocentowaniem 2,5 proc. w skali roku.
Lokaty dla nowych klientów mogą wymagać założenia rachunku bankowego i zadeklarowania kwoty przelewu z wynagrodzenia na konto. Jest to więc uciążliwe dla klientów poszukujących sposobów na szybkie i proste zainwestowanie swoich pieniędzy za pośrednictwem lokaty bankowej.
Niemniej, samo oprocentowanie nie powinno być jedynym czynnikiem wyboru oferty na. Bardzo ważne jest i to, w jakim trybie dokonywana jest kapitalizacja odsetek na lokacie. Najczęściej jest to kapitalizacja na koniec okresu trwania lokaty, czyli jednorazowa. Z perspektywy klienta najbardziej opłacalna jest jak najczęstsza kapitalizacja, w toku której bank dopisuje do kapitału początkowego odsetki według ustalonej stopy oprocentowania.
Odsetki są dopisywane tylko za pierwszym razem od kwoty złożonej na lokacie, a za każdym kolejnym podstawa od której będą naliczane odsetki powiększa się o ich kwotę z poprzedniego okresu.
Uwaga!
Poziom oprocentowania w ofertach bankowych podawany jest w skali roku i jest to wartość brutto. Od odsetek z każdej lokaty bankowej, niezależnie od długości trwania depozytu czy kwoty odsetek, naliczany jest podatek od zysków kapitałowych, nazywany podatkiem Belki – wynosi on 19 proc.
Typ oprocentowania
Na lokatach bankowych można spotkać się z oprocentowaniem zmiennym lub stałym. Tradycyjne depozyty mają stałe oprocentowanie bez względu na sytuację rynkową. Oprocentowanie zmienne to na przykład oprocentowanie progresywne, rosnące wraz z okresem trwania lokaty czy wraz ze wzrostem kwoty lokaty.
Uwaga!
W ofertach banków może pojawić się wysokie oprocentowanie lokaty, np. 5 proc., ale będzie dotyczyło ono tylko ostatniego okresu trwania depozytu i realny dochód z lokaty dla depozytariusza będzie znacznie niższy.
Opłaty dodatkowe
Wybór lokaty powinien być podyktowany także i tym, czy klient ma możliwość wypłaty części lub całości zgromadzonych na niej środków finansowych przed okresem zapadalności, bez konieczności uiszczania karnych opłat czy straty części lub całości wypracowanych odsetek. Banki mogą dopuszczać zerwanie umowy przed terminem wskazanym w niej w ściśle określonych przypadkach.
Proces zakładania lokaty
W dzisiejszych czasach wielu klientów oczekuje uproszczonego sposobu otwierania lokat bankowych. Część z nich można rzeczywiście otworzyć za pośrednictwem internetu – online czy w ramach aplikacji mobilnej. Wszystkie dokumenty dotyczące założonej lokaty klient otrzymuje pocztą na wskazany adres korespondencyjny.
Nie tylko oprocentowanie, ale i inne kryteria dotyczące lokaty bankowej trzeba rozważyć, przed złożeniem swoich środków finansowych na określonym depozycie bankowym. Między innymi tryb kapitalizacji, formułę lokaty, ochronę kapitału i wysokość opłat dodatkowych.
Więcej informacji: Raiffeisenpolbank.com
