Chyba każdej osobie, chociaż raz w życiu zdarzyła się sytuacja, w której potrzebowała większej gotówki w możliwie najkrótszym czasie. Jedną z najbardziej popularnych dotąd sposobów pożyczania był kredyt bankowy. Niemniej jednak nie jest to rozwiązanie ani szybkie ani możliwe dla wszystkich. Osoby, które posiadają inne formy zatrudnienia niż umowa o pracę i stabilna umowa zlecenie, mogą napotkać trudności w otrzymaniu kredytu lub otrzymać go w niesatysfakcjonującej kwocie, która nie zaspokaja potrzeb finansowych.
Rozwiązania można szukać poza systemem bankowym
Co prawda, niektóre banki nie wymagają zaświadczeń od pracodawcy, ale w zamian za to prawdopodobnie będą potrzebować innych dokumentów potwierdzających wysokość otrzymywanych dochodów. Otrzymanie kredytu w banku jest również kłopotliwe dla właścicieli firm, którzy podczas wnioskowania o kredyt będą zmuszeni dostarczyć wiele dokumentów księgowych. Oczywiście, osoby, które posiadają nie najlepszą historię kredytową w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej), prawdopodobnie już na samym początku procesu analizy otrzymają odmowę.
Jak zatem otrzymać dodatkowe, potrzebne środki, jeśli nie chce się przechodzić przez skomplikowane i dość długie formalności bankowe lub po prostu nie posiada się możliwości finansowych i zdolności do otrzymania kredytu? Otóż istnieje kilka alternatywnych pozabankowych form umożliwiających otrzymanie dodatkowej gotówki.
Dla niektórych osób mogą to być wygodne i komfortowe sposoby na poprawienie swojej sytuacji finansowej i jednoczesne uniknięcie sztywnych ram umowy kredytowej.
Pożyczka pracownicza często jest bezpłatna
Pierwszym sposobem na uzyskanie dodatkowej gotówki i to na całkiem atrakcyjnych warunkach jest wnioskowanie o pożyczkę z zakładu pracy, bezpośrednio u pracodawcy. Jest to jednak opcja przewidziana tylko dla osób zatrudnionych na umowie o pracę.
Można rozróżnić dwa modele finansowania pracowników w postaci pożyczki pracowniczej. Pierwszym jest pożyczka otrzymana z ZFŚS, czyli z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych, drugim otrzymanie tzw. zapomogi w Kasie Zapomogowo-Pożyczkowej.
Pożyczki pracownicze zazwyczaj nie są oprocentowane, a ustalone między pracownikiem a pracodawcą raty najczęściej potrącane są z wynagrodzenia. Warto jednak liczyć się z tym, że pracodawca może odmówić wypłaty środków. Jest to uzależnione od kilku czynników, takich jak np. aktualna sytuacja finansowa firmy oraz ilość środków na koncie socjalnym zakładu pracy.
Pożyczka od rodziny – łatwiej wynegocjować korzystne warunki
Oczywiście jednym z najprostszych i pozornie najłatwiejszych sposobów jest pożyczenie pieniędzy od kogoś bliskiego. Niestety część osób, która posiada trudności finansowe, nie chce informować rodziny o swoich problemach. Czasami, z uwagi na specyficzne relacje, które panują w rodzinach, pożyczenie gotówki nie jest możliwe. Być może najbliżsi nie posiadają również warunków do udzielenie wsparcia. Jeśli jednak rodzina chętnie wyciągnie pomocną dłoń, warto wiedzieć, w jaki sposób pożyczyć od niej pieniądze, aby nie sprawić zarówno sobie, jak i osobie pożyczającej problemów?
Polskie prawo przewiduje odpowiednie sankcje dla osób, które pożyczyły (nawet od rodziny) większą sumę i nie zgłosiły tego faktu do urzędu skarbowego. Warunkiem braku konieczności zgłaszania faktu udzielenia pożyczki prywatnej jest pożyczenie pieniędzy od rodziny raz w ciągu 5 lat i w kwocie nieprzekraczającej 9637 złotych.
Przepisy regulują maksymalny okres pożyczki nieprzekraczający 5 lat. W innym wypadku tego rodzaju pomoc finansowa jest opodatkowana. Wartość podatku wynosi 2%. Warto podkreślić, że zwolnienie z opłat, oprócz powyższych wytycznych, dotyczy wyłącznie najbliższej rodziny.
Oznacza to, że nieopodatkowaną pożyczkę można otrzymać od współmałżonka, rodzeństwa, teściów, rodziców (również ojczyma i macochy), wstępnych i zstępnych. Zawsze warto podpisać umowę pożyczki. Nawet z najbliższą rodziną. Koleje losy są różne, a pisemne zabezpieczenie jest dowodem, że taka transakcja miała miejsce.
Według prawa każda pożyczka powyżej 500 złotych wymaga sporządzenia umowy pisemnej. Warto również zadbać o formę przekazania środków. Lepiej nie zgadzać się na gotówkę „do ręki”. Jeśli pożyczka przekracza 500 złotych, lepiej jest poprosić o przelanie środków na wskazany numer rachunku.
Pożyczanie pieniędzy od rodziny jest zarazem najłatwiejsze i najdelikatniejsze. Niewywiązywanie się ze spłaty może skutecznie popsuć relacje rodzinne, które trudno będzie odbudować.
Pierwsza pożyczka za 0 zł z firmy pozabankowej
Kolejnym, coraz bardziej popularnym sposobem na załatanie dziury budżetowej i pokrycie nieprzewidzianych wydatków, jest skorzystanie z oferty firmy pożyczkowej. Osoby, które korzystają z tego rodzaju produktów, cenią je za dyskrecje, szybkość a czasem nawet brak żadnych opłat.
Wiele firm pożyczkowych, wyławia nowych klientów proponując im darmowe pożyczki w ramach promocji „pierwsza bez oprocentowania”. Oznacza to, że czasem może być to najlepsze rozwiązanie na chwilowe zawirowanie w sferze budżetowej. Korzystanie z pożyczek pozabankowych jest również bezpieczne, ale wyłącznie pod warunkiem przestrzeganie określonych zasad i zwracania uwagi na istotne kwestie.
Po pierwsze, warto zawsze szacować swoje możliwości. Pożyczki za darmo charakteryzują się zwykle krótkim – jedno lub dwumiesięcznym okresem spłaty. Jeśli nie przewiduje się przypływu gotówki umożliwiającego szybką i terminową spłatę zobowiązania – lepiej nie dopuszczać do dodatkowego zadłużenia.
Niestety z uwagi na łatwiejszą dostępność tego rozwiązania, coraz więcej osób popada w spiralę zadłużenia, z której ciężko potem się wydostać. Obowiązkowo należy zapoznawać się z zapisami umowy, oprocentowaniem i tabelą opłat i prowizji.
Co prawda, większość firm pożyczkowych faktycznie oferuje pierwszą pożyczkę bez żadnych opłat. W praktyce oznacza to, że oddaje się dokładnie tyle, ile się pożyczyło. Jednakże świadomy konsument zawsze zapoznaje się z warunkami umowy, ponieważ niektóre firmy przewidują doliczanie różnych prowizji i opłat przygotowawczych w wysoce niekorzystnej wysokości.
Ważne jest szczególne zwrócenie uwagi na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Z uwagi na specyfikę i duże ryzyko, jakie bierze na siebie firma pożyczkowa – RRSO jest zwykle znacznie wyższe od stopy procentowej tradycyjnych kredytów. Wynika to również z faktu, że są to rozwiązania krótkoterminowe, tak więc pożyczkodawca również musi pomyśleć o swoim wynagrodzeniu za udzieloną pożyczkę.
Otrzymanie chwilówki jest zwykle znacznie łatwiejsze. Firmy pożyczkowe w przeciwieństwie do banków, często są skłonne udzielać pożyczek kredytobiorcom o wyższym ryzyku, takim jak osoby pracujące na własny rachunek, posiadające nie najlepszą historię kredytową i brak stałego zatrudnienia.
Mogą również lepiej dostosowywać się do wahań scoringu historii kredytowej – nie oznacza to jednak, że podczas procesu weryfikowania wniosku, analityk nie bierze jej pod uwagę. Zazwyczaj cała procedura wnioskowania o chwilówkę odbywa się w domu, przez Internet – nie jest konieczne dostarczanie żadnych dokumentów.
Potencjalny pożyczkobiorca czeka na decyzję kilka minut, a jeśli będzie ona pozytywna, środki trafią na jego konto w ciągu kilku – kilkunastu minut. Na przestrzeni kilku ostatnich lat, szybkie pożyczki zyskały na dużej popularności i jednocześnie przyczyniły się do wzrostu liczby dłużników. Każde pożyczenie środków finansowych, niezależnie od tego, czy korzysta się z pomocy najbliższych, czy też z oferty firmy pożyczkowej, musi być całkowicie świadome.
Podsumowując
Oprócz kredytu bankowego istnieje kilka rodzajów alternatywnego wsparcia finansowego. Pieniądze można pożyczać od najbliższych lub korzystać z zasobów Zakładowego Funduszu Środków Socjalnych, lub Kasy Zapomogowo – Pożyczkowej.
Oprócz wsparcia finansowego w rodzinie największą popularnością cieszą się pożyczki pozabankowe. Pozwalają na dyskretne i szybkie uzyskanie dodatkowych środków a większość z nich, oferuje bardzo atrakcyjne warunki – zerowe opłaty za pierwszą pożyczkę, nawet do kilku tysięcy złotych.
