Po wielu miesiącach oczekiwania Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nową Rekomendację S. W większości kluczowych zapisów nie różni się ona od projektu przedstawionego pod koniec 2012 roku, jednak w jednym z budzących największe zainteresowanie klientów obszarze KNF złagodziła nieco swoje stanowisko. Wymóg posiadania 20 procent wkładu własnego wejdzie w życie dopiero w 2017 roku.
Uchwalona Rekomendacja S jest łagodniejsza niż wcześniejsze propozycje. Przypomnijmy, że KNF proponowała, aby wymóg posiadania 20 procent środków własnych, z opcją ubezpieczenia 10 procent obowiązywał już od 2015 roku. Przesunięcie tego terminu o 2 lata i stopniowe dochodzenie do takiego poziomu nie będzie szokiem dla rynku i pozwoli klientom na zgromadzenie środków na wkład własny.
Zdolność na 30, a spłata w 35 lat
Pozostałe zapisy Rekomendacji nie odbiegają od wcześniejszego projektu. Zdolność kredytowa będzie liczona dla maksymalnie 30 letniego okresu spłaty, czyli o 5 lat dłużej niż obecnie. Według naszych szacunków przełoży się to na wzrost maksymalnej dostępnej kwoty o około 5-6 procent. Jednocześnie nowe regulacje wprowadzają ograniczenie związane z okresem spłaty. Kredyt mieszkaniowy będzie mógł być zaciągany na maksymalnie 35 lat. Przypomnijmy, że wydłużanie okresu spłaty nie zwiększa dostępnej kwoty, a obniża tylko wysokość raty. Jednocześnie za sprawą dłuższego okresu kredytowania drastycznie rośnie wysokość odsetek. Wprowadzenie ograniczenia okresu spłaty ochroni zatem klientów przed pokusą obniżania sobie rat i jednoczesnego podwyższania kosztów kredytu.
Waluta tylko dla zarabiających w walucie
Rekomendacja S wprowadza także ograniczenie w udzielaniu kredytów w walutach obcych. Będzie to możliwe tylko w przypadku osiągania dochodów w tejże właśnie walucie. Zapis Rekomendacji jest niejako formalnym przypieczętowaniem końca kredytów walutowych i ich dostępności dla przeciętnego Kowalskiego. Od wielu miesięcy banki takich pożyczek już nie udzielają i same wcześniej wprowadziły tego typu ograniczenia.
Michał Krajkowski